Comblez l’écart

Un programme de retraite collectif peut vous aider de différentes façons à épargner davantage, plus facilement et plus efficacement :

• Vous pensez d’abord à vous en cotisant par retenues sur salaire.
• Selon le programme, votre employeur peut aussi cotiser pour vous.
• Avec certains régimes, vous épargnez de l’impôt sur-le-champ, car votre impôt est calculé sur un montant moins élevé – c’est-à-dire votre revenu brut moins vos cotisations – vous payez donc moins d’impôt pendant l’année au lieu d’attendre de recevoir votre remboursement suite à la production de votre déclaration de revenus.

Alors si vous avez accès à un programme collectif, profitez-en pleinement.

En plus de votre compte bancaire et de votre programme collectif, ajoutez des régimes d’épargne individuels qui vous aideront à faire fructifier votre argent et à économiser de l’impôt, comme un REER et un CELI. Vous pouvez cotiser régulièrement à vos régimes en faisant des transferts réguliers de votre compte bancaire.

Selon le revenu que vous souhaitez à la retraite et le moment où vous commencez à cotiser, ce tableau vous donne une idée du montant que vous aurez probablement besoin d’épargner chaque mois dans votre programme collectif et vos épargnes personnelles.

Vous rappelez-vous quel montant de votre revenu doit provenir de vos épargnes personnelles?

Pour atteindre ce montant, combien devez-vous cotiser?

Les chiffres ci-dessus sont fournis à titre d’exemple seulement et ne sont pas garantis. Les revenus de retraite indiqués sont calculés en fonction d'une rente nivelée entre 65 et 90 ans et d'un taux de rendement net de 5 %. Tous les montants sont avant impôts et sont indexés à 2 % par année pour l'inflation, jusqu'à la retraite. Pour en savoir plus sure les programmes gouvernementaux et votre plafond de cotisation, visitez le www.servicecanada.gc.ca

Dans le tableau ci-dessous, on suppose que vous commencez à partir de zéro et que vous épargnez suffisamment pour remplacer 70 % de votre salaire à l’âge de 65 ans.

Dans les deux scénarios, le montant total que vous cotisez est le même – 48 000 $. Mais en commençant plus tôt, vous donnez plus de temps à votre argent pour fructifier.

Chaque instrument de placement (REER, CELI, régime de retraite, etc.) vous propose différents fonds dans lesquels vous pouvez investir pour élaborer votre portefeuille de placements.

N’oubliez pas que chaque fonds présente un niveau de risque différent par rapport à son taux de rendement.

C’est pourquoi, avant de choisir vos placements, vous devez connaître le niveau de risque avec lequel vous êtes à l’aise. Une fois que vous connaissez votre tolérance au risque, vous connaîtrez le style de placement que vous devez choisir.

Prenez cinq minutes pour remplir le questionnaire Votre profil d’investisseur et découvrez si vous êtes un investisseur conservateur, modéré ou audacieux.

Allez au questionnaire sur le profil de l’investisseur

Si vous participez à un régime collectif avec nous, vous pouvez répondre au questionnaire dans le Salon VIP et sauvegarder vos renseignements.

Dans le Calculateur de retraite, vous avez vu comment le taux de rendement peut influencer votre revenu de retraite. Votre profil d’investisseur est souvent relié aux risques que vous êtes prêt à prendre pour obtenir ces rendements. En règle générale, plus le risque d’un placement est élevé, plus les pertes et les gains potentiels sont élevés; plus le risque est faible, plus les pertes et les gains prévus sont à la baisse.

• Votre horizon de placement – La période qui s’écoulera d’ici à votre départ à retraite est aussi importante que votre profil d’investisseur au moment d’élaborer votre portefeuille. S’il vous reste des dizaines d’années avant de prendre votre retraite, vous serez probablement plus à l’aise avec des investissements plus risqués. Par contre, si la retraite est pour bientôt, il sera préférable de choisir des placements moins risqués.
• Répartition de votre actif – La combinaison des diverses catégories d’actif dans lesquelles vous investirez, constituée d'actions (p. ex. fonds d’actions), de titres à revenu fixe (p. ex. fonds d’obligations) et de fonds garantis doit correspondre à votre profil d’investisseur et à votre horizon de placement.
• Diversification – La diversification est un excellent moyen de gérer le risque. En ayant un portefeuille composé de différents types de fonds, meilleures sont vos chances d’éviter que votre portefeuille soit négativement touché par une baisse marquée d’une catégorie d’actif. La diversification permet aussi de réduire l’incidence négative que pourrait avoir le rendement décevant d’un fonds en particulier sur le rendement global de votre portefeuille.

Maintenant que vous connaissez votre profil d’investisseur et votre horizon de placement, vous êtes prêt à élaborer un portefeuille bien diversifié. Vous pouvez le faire de différentes façons :

• Si vous participez à un programme collectif avec nous qui offre les portefeuilles Avenue, vous pouvez choisir un portefeuille préétabli qui combine les caractéristiques des Fonds Année cible et des Fonds Style de vie (voir ci-dessous), dont la répartition de l’actif correspond à votre profil d’investisseur et au nombre d’années qui vous séparent de la retraite. C’est simple comme bonjour, vous n’avez qu’à cocher une case. Voyez comment fonctionnent les portefeuilles Avenue.
• Vous pouvez élaborer votre portefeuille en choisissant parmi la liste des fonds qui vous sont proposés. Vous pouvez aussi consulter un conseiller financier ou, si vous participez à un régime collectif de la Standard Life, vous adresser à votre représentant, qui pourra vous fournir l’assistance nécessaire au moment de choisir les fonds de votre régime collectif et d’établir la pondération de chaque fonds.
• Vous pouvez décider d’investir dans un fonds qui est géré selon l’âge cible de votre retraite ou selon votre profil d’investisseur :
• Avec un Fonds Année cible, le gestionnaire de placements rajuste automatiquement la répartition de l’actif de chaque fonds en transférant une partie de votre épargne dans un portefeuille plus conservateur, au fur et à mesure que vous approchez de la retraite.
• Avec un Fonds Style de vie, la répartition de l’actif est déterminée par le niveau de risque.