Il y a trois clés pour épargner avec succès en vue de la retraite : Cotisations + temps + rendement des placements. Examinons chacune de ces clés.
Épargnez le bon montant
Même s’il s’agit de petits montants, ils s’additionneront au fil du temps. C’est pourquoi il est si important de trouver un équilibre entre vos besoins financiers actuels et vos objectifs à long terme.
Il est habituellement recommandé de remplacer environ 70 % de votre salaire afin de maintenir votre niveau de vie, en gardant à l’esprit que votre revenu de retraite proviendra probablement de trois sources :
- Programmes gouvernementaux (Sécurité de la vieillesse, Régime de pensions Canada ou Régime de rentes du Québec)
- Votre programme d’épargne et de retraite collectif
- Vos épargnes personnelles (biens immobiliers, autres régimes d’épargne ou autres sources de revenus).
Combien?
En fonction de l’âge et du revenu de retraite souhaité, le tableau ci-dessous vous indique combien vous devriez épargner chaque mois dans votre programme collectif et vos épargnes personnelles.
Voyez d’abord combien devra provenir de vos épargnes personnelles
| Revenu de retraite souhaité | 28 000 $ | 42 000 $ | 56 000 $ |
| Programmes gouvernementaux (RPC/RRQ et SV) (montants estimés) | 16 000 $ | 19 000 $ | 19 000 $ |
| Régimes collectifs privés et épargnes personnelles (montants estimés) | 12 000 $ | 23 000 $ | 37 000 $ |
Pour atteindre ce montant, voici le montant que vous devez cotiser
Combien
épargner
chaque mois
| Revenu annuel de retraite souhaité | |||
| Âge | 28 000 $ | 42 000 $ | 56 000 $ |
| 20 | 170 $ | 320 $ | 500 $ |
| 25 | 210 $ | 390 $ | 620 $ |
| 30 | 260 $ | 490 $ | 770 $ |
| 35 | 330 $ | 620 $ | 980 $ |
| 40 | 430 $ | 810 $ | 1 270 $ |
Les chiffres ci-dessus sont fournis à titre d’exemple seulement et ne sont pas garantis. Les revenus de retraite indiqués sont calculés en fonction d'une rente nivelée entre 65 et 90 ans et d'un taux de rendement net de 5 %. Tous les montants sont avant impôts et sont indexés à 2 % par année pour l'inflation, jusqu'à la retraite. Pour en savoir plus sure les programmes gouvernementaux et votre plafond de cotisation, visitez le www.servicecanada.gc.ca
Le temps a toute son importance
La mise de côté d’un petit montant pendant une longue période est un moyen efficace de maximiser vos épargnes tout en limitant le plus possible vos efforts.
Voyez comment le temps joue pour vous
| Le temps a toute son importance | |||||
| En supposant un taux de rendement net de 5 %, voyez combien le fait de commencer tôt à épargner une somme moins élevée chaque mois peut faire toute une différence. | |||||
| 40 ans | 148 856 $ |
Cotisez 100 $ au début de chaque mois, sur 40 ans entre l'âge de 25 et 65 ans; pour un total de 48 000 $. |
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| 20 ans | 81 492 $ | Cotisez 200 $ au début de chaque mois, sur 20 ans - entre l'âge de 45 et 65 ans; pour un total de 48 000 $. | |||
Combien cotiser?
Le tableau ci-dessous suppose que vous commencez à partir de zéro et que vous épargnez suffisamment pour toucher 70 % de votre salaire à l’âge de 65 ans. Combien devez-vous épargner, en supposant un taux de rendement de 5 %?
| Si vous commencez à épargner... | Pourcentage de votre salaire que vous devez mettre de côté |
| Dans la vingtaine | 5 % – 11 % |
| Dans la trentaine | 8 % – 18 % |
| Au début de la quarantaine | 13 % – 26 % |
| À la fin de la quarantaine | 17 % – 34 % |
C’est donc dire que…
- Plus vous attendez, plus vous devrez faire d’efforts pour atteindre vos objectifs.
- En commençant tôt, il vous sera plus facile d’épargner sans grever considérablement votre budget et vous aurez plus d’argent à long terme.
- Même si vous épargnez seulement 50 $ par mois, après 40 ans, vous aurez accumulé 74 428 $ (en supposant un taux de rendement net de 5 %).
La troisième clé consiste à choisir vos placements avec minutie. La chose la plus importante à vous rappeler est de choisir une combinaison de placements équilibrée.
Pourquoi? Chaque placement comporte un certain niveau de risque. Mais une combinaison équilibrée vous aidera à gérer le risque et le rendement à long terme.
Cela vous permet aussi de profiter d’une stratégie appelée achats périodiques par sommes fixes.
Voici comment les achats périodiques par sommes fixes fonctionnent
Vous investissez à intervalles réguliers la même somme d’argent (disons 100 $ par mois) dans un placement donné ou un portefeuille composé de fonds variables.
La valeur par unité des fonds variables fluctue, vous achetez donc plus d’unités lorsque la valeur unitaire est faible et moins d’unités lorsque la valeur unitaire est élevée, ce qui diminue le coût moyen par unité de votre placement et qui donne, à long terme, un coût total moins élevé pour les unités que vous avez achetées.
Examinons le mécanisme des achats périodiques par sommes fixes :
Résultat
Vous voyez qu’après 3 ans, les unités de tous les fonds valent 20 $ chacune, mais chaque fonds a connus un parcours différent pour y arriver.
- Le fonds A, avec 251 unités achetées à un prix moyen par unités de 14,32 $, a réalisé un profit de 1 429 $.
- Le fonds B, avec 191 unités achetées à un coût moyen par unités de 18,84 $, a réalisé un profit de 222 $.
- Tandis que le fonds C remporte la palme en réalisant un profit de 6 981 $ avec 525 unités achetées à un coût moyen par unité de 6,86 $.
Vos 100 $ permettent d’acheter plus d’unités lorsque les prix unitaire sont bas, c’est donc dire que la moindre petite fluctuation à la hausse du fonds génère un rendement plus élevé que si vous achetiez moins d’unités dont le prix est plus élevé.
Comme vous pouvez voir, il ne s’agit pas seulement de la croissance du fonds, mais aussi du parcours pour y arriver, parce que des rendements négatifs occasionnels peuvent contribuer à diminuer les coûts et augmenter les profits.
Par contre, si vous retirez de l’argent d’un fonds lorsque le prix des unités est bas, vous ne profitez pas pleinement des achats périodiques par sommes fixes.
Avec les achats périodiques par sommes fixes, vous évitez d’essayer de prévoir « quand » investir. Si vous deviez investir une somme forfaitaire (montant unique), vous risqueriez de l’investir au mauvais moment.
C’est donc dire que…
- Vous devez choisir une combinaison de placements équilibrée pour vous aider à gérer le risque et le rendement à long terme.
- Vous devez cotiser des petits montants régulièrement au lieu d’une somme unique importante.
- Vous ne devez pas dévier de la voie que vous vous êtes tracée! Si vous aviez vendu le fonds C quand il était à son plus bas, vous auriez laissé un gros profit de côté.
Pour en savoir plus sur le risque et les fonds variables (PDF, 145 Ko)
Maintenant que vous connaissez les trois clés d’une épargne réussie, voyons comment vous pouvez épargner davantage.
