Peu importe les régimes d’épargne et les placements que vous choisissez, il existe des moyens d’épargner davantage. Voici quelques conseils.
Si vous participez à un programme collectif, vous profitez de nombreux avantages qui facilitent l’épargne et rapportent plus que d’investir sans aide – un de ces avantages, ce sont généralement des frais de gestion de placements (FGP) moins élevés que ceux de nombreux régimes individuels.
Tout le monde connaît le concept d’un rabais de groupe ou d’achats groupés. C’est la même chose avec les FGP et les autres frais liés aux produits financiers.
Un programme d’épargne et de retraite collectif est un programme complet qui fournit des outils utiles pour vous aider à épargner en vue de la retraite. Ces outils ne sont pas offerts dans les produits individuels. Le coût de ces outils et services est compris dans les FGP.
N’oubliez pas que les FGP peuvent varier selon le montant investi et les fonds et le type de produit choisis. Nous vous recommandons de comparer les frais et les caractéristiques des produits financiers qui vous sont offerts avant de décider lequel vous convient le mieux.
Ne gaspillez pas votre argent
Les FGP peuvent vraiment gruger vos épargnes. Un programme collectif peut généralement vous offrir des frais moins élevés qu’un régime d’épargne individuel typique.
Supposons que vous aviez un investissement initial de 10 000 $ et que vous cotisez 100 $ par mois pendant 10 ans, une diminution des frais de 1 % pourrait représenter jusqu’à 2 600 $ de plus dans votre compte – aimeriez-vous mieux épargner cet argent au lieu de le gaspiller?
Gardez votre argent au lieu de le donner au fisc.
L’impôt gruge une bonne partie de votre revenu : salaire, primes, commissions, etc. Voici des conseils qui vous permettront d’épargner plus pour l’avenir et de payer moins d’impôt.
Retenues sur salaire
Si vous participez à un régime collectif offert par votre employeur, les cotisations par retenues automatiques sur salaire vous permettront d’épargner encore plus et, dans certains cas, vous pourrez profiter d’avantages fiscaux sur-le-champ : comme votre impôt est calculé sur un montant moins élevé – vous payez moins d’impôt pendant l’année, au lieu d’attendre votre remboursement suite à la production de votre déclaration de revenus.
Cotisations régulières à un REER
Même si vous ne participez pas à un régime collectif, vous pouvez quand même épargner en cotisant régulièrement à votre REER et profiter de l’économie d’impôt au moment de produire votre déclaration de revenus.
- Cotiser de petits montants régulièrement pendant l’année (disons 100 $ par mois) est plus facile que de trouver de l’argent pour verser une cotisation forfaitaire à la saison des REER.
- Vous profitez des achats périodiques par sommes fixes.
- Vous donnez plus de temps à votre argent de fructifier.
Versez des cotisations de rattrapage à votre REER… sans trop d’efforts
Vous avez encore des droits de cotisation à un REER, mais vous hésitez à emprunter pour combler vos droits inutilisés. Et si vous pouviez emprunter de l’argent et rembourser rapidement votre prêt sans faire un trou dans votre budget?
Tout ce que vous avez à faire c’est de vous assurer que votre remboursement d’impôt égale le montant du prêt REER. Vous pourrez ensuite utiliser votre remboursement d’impôt pour rembourser votre prêt.
REER de conjoint et fractionnement du revenu – épargnez maintenant et plus tard
Un compte REER de conjoint est un excellent moyen d’épargner davantage pour la retraite de votre conjoint, de profiter de déductions fiscales et de payer moins d’impôt lorsque vous retirez votre argent à la retraite.
Un REER de conjoint est un régime dans lequel un des conjoints cotise au régime, mais qui est établi au nom de l’autre conjoint, lequel détient le régime et tous les actifs issus des revenus futurs générés à même le régime.
Le conjoint dont le revenu est le plus élevé cotise au régime et il peut ensuite se prévaloir de la déduction d’impôt, sous réserve de son propre plafond . (Pour que cette stratégie vaille la peine, un des conjoints doit gagner un salaire beaucoup plus élevé que l’autre.)
L’avantage d’un régime de conjoint est que vous pouvez fractionner le revenu à la retraite aux fins de l’impôt sur le revenu, ce qui vous permet d’avoir plus d’argent et de payer moins d’impôt.
Rappel…
- Le fait d’investir dans un REER de conjoint peut vous aider à épargner de l’impôt maintenant – vous n’avez pas besoin d’attendre à la retraite.
- Vous ne contrôlez pas l’argent que vous investissez dans un REER de conjoint; c'est le conjoint auquel le compte a été établi qui aura droit à la totalité du revenu de retraite provenant du REER de conjoint.
Pour des précisions sur les règles qui régissent les REER de conjoint, consultez le guide dans le site Web de :l’Agence du revenu du Canada.
Surmontez vos dettes et faites fructifier votre argent
Un des obstacles à l’épargne, ce sont les dettes. Plus vous êtes endetté, plus le temps requis pour rembourser vos dettes est long et plus il est difficile d’épargner.
Sans compter qu’il est difficile de surmonter ses dettes une fois que vous avez pris votre retraite et que vous disposez d’un revenu plus modeste.
Certaines dettes, comme un prêt hypothécaire et un prêt-auto exigent que vous fassiez des paiements précis selon un calendrier, jusqu’au remboursement de la dette. Vous savez donc quand votre prêt sera remboursé.
Par contre, d’autres dettes, comme celles des cartes de crédit peuvent sembler interminables à cause des taux d’intérêt élevés et des versements trop bas et parce que les dettes continuent de s’accumuler.
Voici des façons de vous attaquer aux dettes de cartes de crédit
- Téléphonez à la société émettrice de carte de crédit et demandez un taux d’intérêt moins élevé. Si vous êtes un bon client, la société pourrait accepter.
- Consolidez vos dettes dans un compte offrant un taux d’intérêt moins élevé – ce qui vous aidera, car vous connaîtrez le montant de votre paiement mensuel et que vous n’aurez maintenant qu’un seul prêt.
- Évitez d’utiliser vos cartes de crédit jusqu’à ce que vous remboursiez votre dette. Tout achat porté à votre compte alourdit votre dette et augmente le montant d’intérêt que vous devez payer. Même si vous achetez un article en solde, votre rabais pourrait être annulé par les intérêts que vous payez.
Combien de temps vous faudra-t-il pour rembourser votre solde de carte de crédit?
Essayez La calculatrice de paiements de carte de crédit sur le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Voyez combien de temps (à quelle vitesse) il vous faudra pour régler le solde d’une carte de crédit.
Si vous avez besoin d'aide
Si vos dettes sont trop élevées, envisagez une Proposition de consommateur. Discutez avec un expert d’une orientation à l’égard du crédit, comme un syndic en matière de faillites. Vous trouverez aussi de l’information dans le site Web du :
Bureau du surintendant des faillites Canada
Pour des conseils additionnels sur la façon de venir à bout de vos dettes, visitez le site Web de :
